熟練掌握貸前調查與貸后管理技術 打通貸款風險重要防線

一、貸前調查的涵義、內容、重要性和調查方式


 1.貸前調查的涵義與重要性。


 貸款調查是對信貸業務范圍內的區域政治、文化情況、行業發展變化、社會各項經濟指標、居民消費水平和經濟運行狀況等一系列有關市場影響因素進行充分的調查研究,進而掌握客戶或企業經濟活動規律,發現各類客戶的融資需求和準確把握市場準入機會。金融機構很大一部分貸款風險頻頻出現在貸前調查上。貸前調查是防范貸款風險的首要防線,是內部控制貸款風險的安全閘門,從某種程度上說它能決定貸款的終極命運。


 2.貸前調查的內容。

 貸前調查的主要內容是借款人的品質、經營情況、擔保資質三大基本要點。

 借款人品質調查。這里的品質是借款人的道德品質。道德品質具有鮮明的時代特征,時代不同,道德標準也在變,道德約束力也就不同。

 借款人經營情況調查。經營情況調查就是客觀反映借款人生產經營狀況。首先調查生產經營主體的可行性,看其是否符合國家產業政策,符合當地政府有關政策,是否有違法行為,是否屬于國家限制或命令禁止的項目,并做好行業前景預測;要看注冊資本的真實性;再次,調查經營管理的狀況,就是看借款人的經營管理能力,然后對經營管理中的風險作客觀評價,測評風險度;最后,調查經營的盈利性,調查產品市場前景,了解產品銷售利潤率,掌握獲利能力,測算貸款期限與產品生產周期匹配程度,從而預測還貸能力。

 借款人的擔保資質調查。這里的擔保調查是指剔除信用貸款以外的擔保貸款資質調查。抵押物評估價值縮水,會造成日后實際變現價值較低,貸款擔保作為第二還款來源的作用也會弱化。在辦理抵押物抵押貸款時,首先,要調查抵押物的真實性。其次,進行抵押物的價值評估,要做到高評低貸,確保企業在無力償還貸款時,能采用處置抵押物的方式來償還貸款。審查部門在審查時要防止出現高估套貸現象,保證擔保法律效力和足值變現。

 借款人的品質、經營狀況、擔保資質是貸前調查的三大要點。品質是借款人主觀償貸意愿的思想保證,是先決條件;經營上的管理與獲利能力是償還貸款的行為保證,是絕對的剛性條件;擔保資質是借款人償還貸款的物權保證,是必要條件。在貸前調查過程中,只要抓住調查重點,掌握三大要點內涵,堅持客觀操作,就能有效防范貸款風險,使風險降至最低點。


 3.如何做好貸前調查。


 貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節,是貸款發放的基石,直接關系到貸款決策的正確與否。個別信貸人員由于只看借款申請人提供的資料,而造成貸前調查失實。在貸前調查中,除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外,還要摸清申請人的真實情況。貸前調查工作如果不扎實,一是可能增加信貸的資產風險,二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款與企事業貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言,它的貸前調查較為直觀,著重查看客戶以前的信用記錄,其次可以看一下客戶的經歷、經營能力、社會關系、品行等方面,最后再查看第二還款來源情況。


 企業貸款的貸前調查較為復雜,主要從以下幾方面著手調查:一是借款人資格。審查企業是否具備貸款條件,看企業營業執照是否經工商管理部門等管理機構核準登記。了解企業法定代表人的社會關系、品行、經營管理能力等情況,了解企業的職工人數和人員構成情況,特別是管理人員、科技人員的專業技能與經驗。一個企業的注冊資本很高,但如果沒有與之相匹配的管理人員、技術人員、管理理念,那么該企業的產品也不會有多大的競爭力,它的獲利能力也不會太強,假如銀行對其發放貸款,那么貸款的風險度將會比較高。二是數據分析與采集。查看企業歷史記錄,包括人行征信記錄及商業銀行帳戶往來情況等,看其與銀行有無信貸合作,有無不良信用記錄等。實地查看經營項目的可行性、盈利能力、法定代表人綜合能力、管理人員情況等,了解企業生產用電、用水情況,這些可以一定程度上反映企業的實際生產力。還有,通過查看企業的資產負債表、損益表、現金流量表,了解企業的財務狀況。值得一提的是,溫州的小微企業普遍存在陰陽財務報表的情況,單從財務報表中很難全面了解企業的實際財務狀況,所以還要結合企業生產銷售訂單、抽查貨物發票等手段來進一步核實其內在真實的財務狀況。企業與民間融資的關系比較密切,單從銀行征信系統很難完全掌握其借貸情況,這也是貸前調查的難點這一。三是調查貸款原因。借款單位申請貸款的原因、用途、用款計劃,這是貸前調查的主要內容。要分析借款人產品是否有市場、生產經營是否有效益、有無挪用貸款資金、是否恪守信用等條件。在貸前調查中要結合政策,這樣才能保證每一筆貸款的調查都能到位。


 二、貸后管理的重要地位


 貸后管理是信貸管理的最終環節,與貸前調查具有同等重要的地位。貸后管理與貸前調查前后呼應,是控制風險,防止不良貸款發生的重要一環,對于確保銀行貸款安全和案件防控具有至關重要的作用??蛻舻慕洜I財務狀況是不斷變化的,可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好,但由于行業政策的影響、客戶投資失誤的影響,上下游的影響(原材料漲價、產品降價或需求減少等)會引起客戶經營的財務狀況發生較大的不利變化。貸后管理就是要跟蹤客戶經營財務狀況包括其商業信用的變化,及時發現可能不利于貸款按時歸還的問題,并提出減貸或退出的措施。


 企業是貸后管理的對象,企業經營環境日益復雜多變,影響因素廣泛,不僅會受到國內宏觀調控政策的影響,同時還受國際經濟影響。未來經濟的不確定性進一步加大,全球流動性變化迅速,市場波動明顯加大,這些都會給企業經營帶來很大影響,也對銀行貸后管理的專業性、風險預警與應對能力以及決策水平和效率提出更高的要求。目前銀行競爭日趨激烈,信貸市場已經轉變為買方市場,銀行間的無序競爭時有發生,造成客戶逆向選擇,一些道德風險如短貸長用,將流動資金貸款用于固定資產投資;移用貸款,將企業經營貸款用于房地產投資;將實體經濟貸款用于虛擬經濟投資。部分集團大客戶利用其在市場上的優勢地位,降低授信條件,迫使銀行放棄部分貸后管理要求。在這種情況下,銀行往往面臨兩難選擇,一方面怕得罪客戶,丟失了業務,不敢采取應有的貸后管理措施;另一方面如果放棄貸后管理的一些要求,那么商業銀行就會失去對風險的及時管控。


 強化風險意識,強化信貸安全理念,強化銀行內部的道德風險管理,要求信貸責任人采取多種辦法、深入企業掌握貸款挪用情況和證據,發現問題,及時減少或退出貸款。逾期貸款發生后,要果斷采取法律手段,以保護債權人的利益。



2018年8月8日 08:20
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