小額貸款公司政策最全梳理

2018年國家機構改革賦予了地方政府一定的金融監管職能,具體體現是地方金融辦升格為地方金融監管局。權力大了,相應的責任也就越大。升級后的地方金融局要承擔7+4行業機構的監管職責。此前,7+4行業長期處于多頭監管的格局,相關法律法規以及部門規章制度政出多門,地方金融監管部門工作人員亟需對政策進行全面了解。金融監管政策庫專題欄目將持續對地方金融監管7+4行業進行政策梳理,敬請期待。

一、小額貸款相關概念

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業法人,有獨立的法人財產,享有法人財產權,以全部財產對其債務承擔民事責任。來源:銀監會等《關于小額貸款公司試點的指導意見》

非存款類放貸組織定義:非存款類放貸組織,是指在工商行政管理部門注冊登記,并經省級人民政府監督管理部門批準取得經營放貸業務許可,經營放貸業務但不吸收公眾存款的機構。來源:《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》

互聯網貸款定義:互聯網貸款,是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術,基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理,線上自動受理貸款申請及開展風險評估,并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業務環節操作,為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。來源:銀保監會《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》

網絡小額貸款公司是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司,利用互聯網向客戶提供的小額貸款。來源:《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》

二、小額貸款公司政策綜述

金融監管政策庫最新數據顯示,與小額貸款公司相關的中央及各部委發布的政策有13個。其中,行政法規1個(未正式發布),部門規章3個(其中1個未正式發布),指導意見2個,工作通知6個,工作方案1個。

目前,對行業起發展指導作用的仍是央行和銀監會在2008年發布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》。中國銀保監會辦公廳在2020年9月發布的《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》是小貸監管的最新依據??傮w來看,小貸行業監管政策級別偏低,目前并未發布本行業的行政法規,發布的3個部門規章中與小貸公司直接相關的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》尚未正式發布。未來需要《非存款類放貸組織條例》盡快出臺,為小貸行業監管規制提供上位法依據。

三、小貸公司重點政策

1、中國銀監會、人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》銀監發〔2008〕23號

2008年5月8日,銀監會央行發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》,《意見》指出,小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司?!兑庖姟肪托☆~貸款公司的性質、設立、資金來源和運用等相關問題進行規定。

2、銀監會《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》

2009年6月,銀監會發布了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》?!稌盒幸幎ā访鞔_了小額貸款公司改制為村鎮銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監督管理要求等。但截止目前,無一家小貸公司申請改制設立村鎮銀行。

3、中國人民銀行等十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》

2015年5月,為鼓勵金融創新,促進互聯網金融健康發展,明確監管責任,規范市場秩序,中國人民銀行等十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》?!兑庖姟诽岬?,網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司,利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定,發揮網絡貸款優勢,努力降低客戶融資成本。

4、國務院法制辦《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》

2015年8月,國務院法制辦公室就《非存款類放貸組織條例(征求意見稿)》公開征求意見。非存款類放貸組織是指經營放貸業務但不吸收公眾存款的機構。小貸公司屬此類機構?!稐l例》公布后將成為小貸公司監管上位法。

5、互金整治辦《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》(互金整治辦138號)

2017年11月,互金整治辦發布《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》?!锻ㄖ贩Q,各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網絡(互聯網)小貸公司,禁止新增批小貸公司跨?。▍^、市)開展小額貸款業務。

6、互金整治辦《關于規范整頓現金貸業務的通知》(互金整治辦141號)

2017年12月,互金整治辦發布《關于規范整頓現金貸業務的通知》,《通知》稱,統籌監管,開展對網絡小額貸款清理整頓工作。小額貸款公司監管部門暫停新批設網絡(互聯網)小額貸款公司;暫停新增批小額貸款公司跨?。▍^、市)開展小額貸款業務。嚴格規范網絡小額貸款業務管理。暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款,逐步壓縮存量業務,限期完成整改。加強小額貸款公司資金來源審慎管理。禁止以任何方式非法集資或吸收公眾存款。

7、網貸整治辦《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》(網貸整治辦56號)

2017年12月,P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室印發《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》,對網絡小貸業務進行整頓,要求重新審查網絡小額貸款經營資質,規范網絡小額貸款經營行為,嚴厲打擊和取締非法經營網絡小額貸款的機構。

8、中國銀保監會辦公廳《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》(銀保監辦發〔2020〕86號)

2020年9月16日,為規范小額貸款公司經營行為,防范化解相關風險,促進行業健康發展,銀保監會辦公廳于近日印發了《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》?!锻ㄖ贩Q,一是規范業務經營,提高服務能力。在小額貸款公司業務范圍、對外融資比例、貸款金額、貸款用途、經營區域、貸款利率等方面提出要求。二是改善經營管理,促進健康發展。從小額貸款公司資金管理、催收管理、信息披露、保管客戶信息、積極配合監管等方面作出規范。三是加強監督管理,整頓行業秩序。指導各地明確監管責任、完善監管措施、建設監管隊伍、實施分類監管、加大處罰力度等。四是加大支持力度,營造良好環境。鼓勵加強政策扶持、銀行合作支持、加強行業自律,促進行業可持續發展。

9、中國銀保監會等《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》

為規范小額貸款公司網絡小額貸款業務,統一監管規則和經營規則,促進網絡小額貸款業務規范健康發展,中國銀保監會會同中國人民銀行等部門起草了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》。

《辦法》共七章四十三條,分為總則、業務準入、業務范圍和基本規則、經營管理、監督管理、法律責任、附則。重點內容包括:一是厘清網絡小額貸款業務的定義和監管體制,明確網絡小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展,未經銀保監會批準,不得跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務。二是明確經營網絡小額貸款業務在注冊資本、控股股東、互聯網平臺等方面應符合的條件。三是規范業務經營規則,提出網絡小額貸款金額、貸款用途、聯合貸款、貸款登記等方面有關要求。四是督促經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司加強經營管理,規范股權管理、資金管理、消費者權益保護工作等,依法收集和使用客戶信息,不得誘導借款人過度負債。五是明確監管規則和措施,促使監管部門提高監管有效性,對違法違規行為依法追究法律責任。六是明確存量業務整改和過渡期等安排。


2020年6月6日 08:20
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